Цифровые финансовые технологии становятся неотъемлемой частью таких видов финансовых услуг, как кредитование, платежи и переводы, сбережения, инвестирование и иные, все больше учитывая потребности клиента. Различные финансово-технологические решения внедряются как крупными финансовыми организациями, например, банками, так и узкоспециализированными компаниями, предоставляющими ограниченный перечень услуг.
Индустрия финансовых технологий представлена огромным количеством решений и сервисов, в частности технологиями больших данных и их анализом, искусственным интеллектом, удаленной идентификацией, облачными технологиями, системами быстрых платежей, открытыми интерфейсами, технологией распределенных реестров и др.
Финансовые технологии представляют собой сравнительно новую отрасль не только в Кыргызстане, но и во всем мире. В настоящее время, по разным оценкам, в мире существует более 10 тыс. финтех-стартапов, количество которых постоянно растет. Большинство инвестиций в развитие финтех-индустрии сконцентрировано в зоне платежей, где уровень конкуренции с банками наибольший.
В целях стимулирования развития цифровых платежных технологий, повышения доступности финансовых услуг, определения приоритетных направлений развития в сфере цифровых платежных технологий Национальным банком Кыргызстана в марте этого года была принята Концепция развития цифровых платежных технологий в Кыргызской Республике на 2020-2022 годы. Данная Концепция определяет основные направления развития цифровых платежных технологий в Кыргызстане на 2020-2022 годы, и к их числу относятся:
- Развитие рынка электронных денег
На сегодняшний день лицензию на выпуск электронных денег имеют девять коммерческих банков и функционирует 11 систем расчетов электронными деньгами.
В связи с простотой и удобством использования электронных денег в стране наблюдается рост показателей. Так, на конец первого полугодия 2020 года количество электронных кошельков составило 2,8 млн шт., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года почти в два раза.
С принятием порядка идентификации и верификации клиентов в удаленном режиме владельцы электронных кошельков и пользователи мобильных приложений агентов могут пройти процедуру удаленной идентификации без личного посещения банков, платежных организаций и их агентов и получать более расширенные услуги.
Развитие рынка электронных денег является одним из ключевых факторов создания широких возможностей для граждан, формирования инвестиционной привлекательности и улучшения конкурентных преимуществ различных сфер экономики на национальном уровне.
Развитие рынка электронных денег в Кыргызстане будет направлено в основном на:
- идентификацию владельцев электронных кошельков;
-
расширение возможностей юридических и физических лиц по осуществлению операций с электронными деньгами различных систем расчетов;
-
повышение заинтересованности конечных потребителей в использовании электронных кошельков;
-
построение понятных и прозрачных условий для осуществления операций с электронными деньгами;
-
повышение требований по безопасности при осуществлении операций с электронными деньгами.
- Развитие бесконтактных платежных технологий
Данная технология позволяют произвести оплату мгновенно, одним касанием, просто поднеся к считывающему устройству терминала банковскую карту, а также иное устройство (например, мобильный телефон, брелки и браслеты со встроенными чипами) без подтверждения подписью или PIN-кодом, тем самым ускоряя проведение безналичных платежей.
Помимо этого, в мире получили широкое распространение платежи с использованием QR-кодов. На сегодняшний день в Кыргызской Республике уже представлены бесконтактные банковские карты и двумерные штрих-коды – QR-код, и наблюдается постепенное увеличение их использования. Для дальнейшего развития бесконтактных платежей в Кыргызской Республике необходимо будет обеспечить:
- увеличение эмиссии бесконтактных платежных карт национальной платежной системы «Элкарт»;
-
увеличение объема электронных кошельков, брелков и браслетов со встроенными чипам и т.д.;
-
увеличение количества POS-терминалов с функцией приема бесконтактных платежей в торгово-сервисных точках;
-
создание условий для развития сервисов, обеспечивающих осуществление операций оплаты с использованием мобильных приложений, в том числе QR-кодов.
В настоящее время коммерческими банками проводится работа по выпуску карт «НПС Элкарт» с технологией бесконтактных платежей («Элкарт NFC» / «Элкарт Бесконтакт»), которые к тому же будут иметь дополнительную возможность проведения операций за пределами Кыргызской Республики в сети платежной системы «Мир» (Россия) и платежных систем – партнеров ПС «Мир» в других странах.
Помимо этого, ЗАО «Межбанковский процессинговый центр», как оператор национальной платежной системы «Элкарт», реализует проект по совершению платежей с использованием QR-кода через мобильное приложение «Элкарт Мобайл». Это позволяет торговым точкам принимать платежи в безналичной форме посредством мобильного телефона. Для успешного использования сервиса нужна платежная карта «Элкарт», выпущенная в любом банке, а также практически любой телефон со встроенной камерой. Дополнительного оборудования или программного обеспечения не требуется. Для приема платежа нужен только QR-код, что позволяет покупателям не вводить данные продавца и с легкостью проводить платежи. Или можно использовать платежные ссылки, которые можно отправить клиентам через любой удобный канал связи.
Все платежи осуществляются в онлайн режиме (24/7/365), при этом можно отслеживать статусы принятых платежей.
Также предоставляется возможность индивидуальных настроек для приема платежей с указанием суммы, так и без указания суммы.
В отдаленных районах и населенных пунктах республики использование QR-кодов позволит расширить и облегчить доступ населения к банковским услугам за счет снижения издержек на установку платежного оборудования и его обслуживания.
- Внедрение Системы быстрых платежей
В нашей стране все больше людей пользуется услугами по мгновенному переводу денежных средств с карты на карту, с электронного кошелька на электронный кошелек, платежами с использованием QR-кода и т.д. Но системы, предоставляющие такую опцию, являются закрытыми и могут предоставлять данную услугу только внутри самой системы для внутренних участников системы. В связи с этим возникает необходимость в создании интегрирующей платформы или «единого интегратора», который объединит имеющихся на рынке отдельных участников в единое платежное пространство. Тем самым упростится задача для обычных пользователей при выборе платежных инструментов и, соответственно, еще больше повысится привлекательность безналичных платежей и переводов.
Данный сервис будет предоставлять возможность мгновенной оплаты вне зависимости от времени и места ее совершения, используемых платежных инструментов, а также обеспечивать более гибкие рычаги по управлению своими финансами и минимизацию транзакционных издержек по сравнению с другими платежными системами.
- Исследование и анализ применения технологии распределенных реестров
Технология распределенных реестров (Distributed Ledger Technology) (далее – DLT) – это технология, при которой данные хранятся распределенно между множеством узлов связи или вычислительными устройствами, а не централизованно – в каком-то одном центральном узле. Благодаря такому механизму мониторинга цифровая система записи транзакций не нуждается в посредниках.
Использование технологии распределенных реестров в сфере финансовых и платежных услуг имеет потенциал для сокращения затрат времени на взаимозачеты, снижения затрат и оптимизации рабочих процессов. Цифровые активы и распределенные реестры представляют собой новый способ проведения транзакций и, как следствие, потребуется проработка нового подхода к обеспечению защищенности, безопасности при построении блокчейн-систем.
- Регулирование деятельности, связанной с оборотом цифровых (виртуальных) активов (криптовалют)
В разных странах практика регулирования рынка криптовалют отличается. Например, в Республике Беларусь законодательно регламентированы права юридических и физических лиц по владению криптовалютами и определен основной институт развития в данной сфере — Парк высоких технологий (ПВТ). ПВТ наделен правом разрабатывать и принимать регулятивные нормы и требования к субъектам криптоэкономики.
В Швейцарии законодательство в целом основано на принципе технологической нейтральности. Официального правового статуса криптовалюты не имеют. Они рассматриваются как активы в соответствии с докладом Федерального совета Швейцарии и соответствующим образом отражаются в бухгалтерских документах.
В Японии криптовалюта получила статус платежного средства, в соответствии с принятым ранее парламентом страны законом о валютном регулировании. При этом в самом документе прописано, что она выполняет функцию валюты, а официальной денежной единицей является только японская иена.
Для законодательного регулирования деятельности по купле-продаже криптовалют за национальную валюту Национальным банком создана межведомственная рабочая группа по вопросу регулирования криптовалют.
В состав рабочей группы вошли компетентные служащие государственных органов, представители бизнес-сообщества и эксперты. В настоящее время проводится анализ регулятивного воздействия для последующей разработки соответствующего законопроекта по регулированию оборота криптовалют, в частности покупки-продажи (обмена) за национальную валюту.
Реализация данного проекта направлена на создание условий для развития рынка криптовалют в правовом поле, защиты прав потребителей и выполнения рекомендаций ФАТФ.
- Исследование и анализ применения технологии искусственного интеллекта и облачных сервисов
Технологии на базе искусственного интеллекта (далее – ИИ), а также облачные сервисы позволяют финансовым компаниям работать на опережение и оказывать персонализированный сервис по более низкой цене, чем это было возможно раньше, виртуализировать информационное взаимодействие клиентов и персонала участников платежных систем, предоставляя конечным пользователям удаленный динамический доступ к услугам, вычислительным ресурсам и приложениям через интернет.
В связи с этим участники рынка финансовых услуг также уделяют внимание данному направлению и рассматривают возможности дальнейшего применения технологий на базе искусственного интеллекта и облачных сервисов в своей деятельности.